LOA / Leasing auto : la fausse bonne idée pour votre crédit immobilier ?
Vous roulez en LOA ou en LLD et vous préparez un projet immobilier ? On a une info à vous donner : ce loyer auto que vous payez chaque mois compte comme un crédit classique dans le calcul de votre crédit immobilier.
Le leasing auto est devenu un choix très courant. Aujourd'hui, 63% des Français financent leur voiture en LOA ou en LLD, contre 38% il y a six ans. Une vraie tendance de fond : les voitures coûtent plus cher, et le loyer mensuel paraît souvent plus simple à gérer qu'un gros crédit auto classique. On en parle ?
Ce que ça change concrètement pour votre crédit immobilier
Quand une banque étudie une demande de crédit immobilier, elle calcule le taux d'endettement, plafonné en général à 35%. Ce calcul intègre toutes les charges récurrentes de financement : crédit conso, crédit auto classique, et donc aussi les mensualités d’une LOA ou d’une LLD.
En clair, les mensualités d’une LOA est traité comme un crédit à la consommation dans le calcul de votre crédit immobilier. Ce n'est pas la configuration idéale, mais ça reste tout à fait gérable : ce n'est qu'une charge parmi d'autres à intégrer dans le calcul global de la capacité d'emprunt. Un dossier de crédit immobilier bien construit tient compte de cette charge dès le départ, plutôt que de la découvrir en cours de route.
La réforme du 20 novembre 2026 : un cadre plus clair pour les crédits
À partir du 20 novembre, une réforme intègre officiellement la LOA dans le cadre réglementaire du crédit à la consommation. Les offres devront afficher clairement le TAEG (Taux Effectif Annuel Global) et respecter le taux d’usure en vigueur.
Concrètement, cette évolution rend le coût de la LOA plus lisible dès la souscription, avec une meilleure transparence.
Racheter sa voiture en fin de LOA : un point à anticiper
Un autre élément est à connaître avant de préparer un crédit immobilier : le rachat du véhicule en fin de contrat.
En LOA, le locataire peut racheter la voiture à la fin du contrat via une option d'achat, dont le montant (la valeur résiduelle) est fixé dès la signature. Cette valeur résiduelle est souvent calculée de façon optimiste par les loueurs. Résultat : au moment de lever l'option, le prix de rachat proposé peut dépasser la valeur réelle du véhicule sur le marché de l'occasion.
Si le rachat du véhicule est envisagé en fin de contrat, le coût total (loyers déjà versés + prix de rachat) dépasse souvent celui d'un achat comptant ou d'un crédit auto classique souscrit dès le départ. C'est un élément à intégrer dans le calcul global du budget, en particulier si un crédit immobilier est prévu sur la même période.
Moineo est là pour vous accompagner sereinement dans votre projet immobilier
Chez Moineo on regarde votre situation dans son ensemble, pour construire la meilleure stratégie et vous permettre d'obtenir les meilleures conditions.
Comme des avocats, nous défendons vos intérêts face aux banques.
Contactez-nous, on s'occupe de tout !