Assurance emprunteur

Les emprunteurs peuvent désormais changer d’assurance emprunteur à n’importe quel moment. T’en as marre ? Pars !

Pas de questionnaire de santé lors de la souscription d'une assurance emprunteur pour les projets inférieurs à 200 000€ par emprunteur (sous certaines conditions).

Les banques et assureurs ont l’obligation de mieux informer les emprunteurs sur leurs droits et les options de résiliation d’assurance emprunteur.

Légalement, rien ne vous oblige à souscrire une assurance emprunteur pour obtenir un crédit immobilier. Cependant, dans la pratique, les banques accepteront rarement de vous prêter sans cette protection. L'assurance de prêt sécurise l'établissement prêteur en cas de coup dur : décès, invalidité ou incapacité de travail. Sans elle, le risque est trop important pour la banque. Et en plus de sécuriser la banque, ça sécurise l'emprunteur, c'est-à-dire : vous !

Lorsque vous empruntez à deux, tout dépend des quotités choisie au départ pour chaque assuré. La quotité représente le pourcentage du capital assuré pour chaque emprunteur. Si vous aviez opté pour du 50/50, l'assurance rembourse au maximum la moitié du capital restant dû en cas de décès de l'un de vous, et l'emprunteur survivant continue de payer sa part. Avec une répartition 100/100, solution plus coûteuse mais plus couvrante, l'assurance de prêt rembourse tout ce qu'il vous reste à payer du crédit immobilier. Il existe aussi des formules asymétriques comme 70/30 ou 60/40, souvent choisies quand les revenus sont différents dans le couple. Le choix de cette répartition est crucial : si l'emprunteur principal décède et qu'il n'était assuré qu'à hauteur de sa quotité, le survivant peut se retrouver avec des mensualités difficiles à assumer seul. Chez Moineo, on vous aide à anticiper ces situations pour protéger efficacement votre famille et votre patrimoine en cas de drame.

Mentir ou omettre des informations sur votre questionnaire de santé peut avoir de graves conséquences. En cas de sinistre, l'assureur enquête pour vérifier qu'il n'y a pas de fausse déclaration. Il est alors en droit de refuser la prise en charge, et vous ou vos proches devrez rembourser l'intégralité du capital restant dû. L'assureur peut même réclamer le remboursement des indemnités déjà versées si le mensonge est avéré. Au-delà de l'aspect financier, c'est aussi un délit de fausse déclaration qui peut être sanctionné pénalement. Mieux vaut être transparent dès le départ : même avec des problèmes de santé, des solutions d'assurance emprunteur existent, parfois avec des surprimes, mais au moins vous serez réellement couvert.

Absolument, et c'est même un droit garanti par la loi. Vous pouvez changer votre assurance de prêt à tout moment. Cela vous permet de faire jouer la concurrence et de réaliser potentiellement des économies substantielles sur le coût total de votre crédit immobilier et également d'être mieux assuré. La seule condition est de proposer un contrat au moins aussi couvrant que votre contrat actuel. Chez Moineo, on vous accompagne dans ces démarches pour trouver une assurance emprunteur plus avantageuse tout en respectant les exigences de votre établissement prêteur.

Une assurance de prêt immobilier comprend souvent ces garanties (en fonction du contrat et des options) :

• Décès,
• PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) pour les situations de dépendance totale,
• ITT (Incapacité Temporaire de Travail) en cas d'arrêt maladie ou accident,
• IPT (Invalidité Permanente Totale) pour les invalidités lourdes. 

Certains contrats proposent aussi l'IPP (Invalidité Permanente Partielle), la garantie perte d'emploi ou d'autres options facultatives. Cependant celles-ci augmentent le coût global de l'assurance. Le choix des garanties dépend de votre situation professionnelle, de votre âge et de votre profil risque.

Le coût de votre assurance emprunteur dépend de plusieurs critères : votre âge, votre état de santé, votre profession et les risques associés, le montant emprunté, la durée du prêt, les garanties choisies, etc. En résumé : à peu près tout vous concernant. Les fumeurs paient généralement plus cher que les non-fumeurs. Les assureurs peuvent calculer les cotisations sur le capital initial emprunté, le capital restant dû, ou même d'autres modes de calculs, ce qui fait varier les mensualités dans le temps. Il est essentiel de comparer non seulement le taux annuel mais aussi le coût total sur toute la durée du crédit immobilier pour faire le bon choix.

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilite l'accès à l'assurance emprunteur pour les personnes ayant ou ayant eu certains problèmes de santé, notamment un cancer. Cette convention est une véritable avancée pour les anciens malades qui, auparavant, se voyaient systématiquement refuser une assurance de prêt. Elle impose aux assureurs d'examiner les dossiers selon un processus adapté, avec plusieurs niveaux d'analyse médicale. Pour les personnes ayant eu un cancer, le droit à l'oubli permet, sous certaines conditions, de ne pas déclarer leur ancienne pathologie. Même si le droit à l'oubli ne s'applique pas à votre situation, la convention AERAS cherche des solutions : surprime encadrée, exclusion limitée de certaines garanties, ou conditions adaptées. L'objectif est de permettre à chacun de concrétiser son projet immobilier malgré un passé médical compliqué.